КАСКО — добровольное страхование собственного автомобиля от ущерба, угона и полной гибели независимо от того, кто виноват в аварии[1]. В отличие от ОСАГО, у КАСКО нет тарифа Банка России: каждый страховщик сам устанавливает базовую ставку и коэффициенты в рамках своих правил страхования[2]. По данным Банка России, средняя премия по автокаско для физических лиц в начале 2026 года составляла около 20,1 тыс. ₽ в год[3] — но это рыночное среднее по всем машинам и программам, а не тариф для конкретного автомобиля. Поэтому этот калькулятор — не официальный расчёт, а ориентировочная модель, показывающая направление и вилку «минимум – среднее – максимум»; точную цену для конкретного автомобиля назовёт только страховщик.
| Факт | Значение | Источник | Проверено |
|---|---|---|---|
| Средняя премия по автокаско, физлица | ≈ 20,1 тыс. ₽ в год | Банк России [3] | I кв. 2026 |
| Проникновение КАСКО относительно ОСАГО | 1 договор КАСКО на 5 договоров ОСАГО (в 2022 г. — 1 на 8) | Банк России [4] | 2024 |
| Правовая основа КАСКО | ГК РФ гл. 48 + Закон № 4015-1 — не 40-ФЗ и не тариф ЦБ | КонсультантПлюс [1] | 2025 |
| Кто устанавливает тарифы и коэффициенты КАСКО | Каждый страховщик самостоятельно (ст. 3 Закона № 4015-1) | КонсультантПлюс [2] | — |
От чего зависит стоимость КАСКО
Стоимость КАСКО складывается из стоимости автомобиля и как минимум восьми факторов риска: возраста машины, мощности двигателя, возраста и отдельно стажа водителя, региона эксплуатации, франшизы, набора застрахованных рисков и наличия защиты от угона. Официальной тарифной сетки, которая закрепляла бы конкретные проценты по каждому фактору, для КАСКО не существует[2] — ниже объясняется логика каждого фактора, без ложной точности там, где официальных цифр нет.
Стоимость и возраст автомобиля
Чем дороже автомобиль, тем выше страховая сумма и, соответственно, цена полиса в рублях — это прямое следствие того, что КАСКО страхует само имущество, а не ответственность перед третьими лицами[1]. С возрастом машины эффект не такой очевидный, как кажется: новый автомобиль не изношен и реже требует крупного ремонта, а старый — дороже в обслуживании из-за подорожавших запчастей, поэтому ставка (в процентах от стоимости) обычно растёт с возрастом, а не падает. Рост сборов по автокаско в последние годы Банк России прямо связывает с распространением страхования подержанных автомобилей на фоне подорожания транспортных средств и восстановительного ремонта[3].
Мощность двигателя
Более мощный автомобиль страховщики оценивают как более рискованный: выше динамика — выше вероятность серьёзной аварии. В обязательном ОСАГО этот же принцип закреплён официально коэффициентом мощности, который растёт с 0,6 для маломощных машин до 1,6 для автомобилей мощнее 150 л.с.[6] — в добровольном КАСКО отдельного утверждённого коэффициента нет, но страховщики учитывают мощность по той же логике. В отличие от угоняемости конкретной модели, мощность — объективный параметр из ПТС или СТС, который легко указать самостоятельно, поэтому мы включили его в калькулятор.
Возраст и стаж водителя — раздельно
Возраст и стаж вождения влияют на цену независимо друг от друга, поэтому в калькуляторе это два отдельных параметра, а не одна общая категория: например, человек 35–50 лет, который получил права недавно, статистически рискованнее 25-летнего с восемью годами стажа, хотя моложе его. Официальное подтверждение того, что возраст и стаж — разные факторы риска, есть в самом регулируемом тарифе ОСАГО: коэффициент возраста-стажа там варьируется от 0,83 у опытных водителей старше 59 лет до 2,27 у водителей 18–21 года без стажа[6] — почти трёхкратная разница именно за счёт комбинации двух независимых параметров, а не одного. Сервис Финуслуги со ссылкой на статистику Банка России за 2023 год приводит похожую картину: водители 18–25 лет попадают в ДТП примерно в 2,8 раза чаще опытных — около 87 аварий на 1000 водителей этого возраста против 31 у водителей 30–45 лет.
Регион эксплуатации
В КАСКО нет официального территориального коэффициента, как коэффициент территории (КТ) в ОСАГО[6], — регион эксплуатации каждый страховщик учитывает по собственной методике, поскольку статья 3 Закона № 4015-1 прямо оставляет расчёт тарифов на усмотрение компании[2]. По данным страхового брокера polis812, разброс цен между регионами может достигать 40–60%, причём эффект не всегда совпадает с размером города: например, в 2025 году средняя цена КАСКО в Краснодаре была выше, чем в Москве, — на это влияет не только плотность трафика, но и локальная статистика угонов и страхового мошенничества.
Франшиза
Франшиза — часть ущерба, которую страхователь оплачивает сам, а не страховая компания: например, при франшизе 30 000 ₽ и ущербе 100 000 ₽ страховая выплатит 70 000 ₽. Чем выше франшиза, тем ниже цена полиса, потому что страховщик реже платит по мелким случаям. Банк России отмечает устойчивый спрос на программы «с ограниченным набором рисков и договоры с франшизой» как причину того, что средняя премия по автокаско остаётся невысокой при росте самого рынка[3]. По данным страховой компании «Совкомбанк Страхование», франшиза способна снижать стоимость полиса примерно на 20–40% в зависимости от её размера.
Набор рисков: полное покрытие или только угон
Полное КАСКО покрывает ущерб от ДТП, угон и полную гибель автомобиля; «мини-КАСКО» — урезанная программа, которая страхует только угон и полную гибель, без повреждений от аварий, — именно такие программы Банк России называет одной из причин, по которой средняя премия по рынку остаётся невысокой[3]. Логика простая: чем меньше рисков берёт на себя страховщик, тем ниже цена полиса, — поэтому в калькуляторе набор рисков заметно снижает итоговую стоимость по сравнению с полным покрытием.
Противоугонная система
Установленная сигнализация, иммобилайзер или спутниковая система мониторинга обычно снижают ставку по риску «Хищение», поскольку напрямую уменьшают вероятность выплаты по этому риску. Конкретный размер скидки — внутренняя политика каждого страховщика; официально утверждённого для всех компаний процента не существует. Например, страховая компания «РЕСО-Гарантия» заявляет скидку до 70% по риску «Хищение» за установленную противоугонную систему — у других компаний размер скидки может отличаться. В отличие от статистики угонов по конкретной модели, наличие своей противоугонной системы — то, что владелец точно знает и может указать сам, поэтому этот параметр остался в калькуляторе.
Вилка стоимости КАСКО для популярных моделей 2026
Ниже — вилка «минимум – среднее – максимум» для восьми самых продаваемых в России в 2026 году моделей, от Lada Granta до Toyota Camry. Расчёт сделан той же моделью, что и калькулятор выше, для одного и того же типового профиля водителя (25–35 лет, стаж 5–10 лет, крупный город, без франшизы, полное покрытие) — единственное, что меняется от строки к строке, это сам автомобиль: его ориентировочная цена и мощность двигателя.
| Модель | Вилка КАСКО в год (0–300 000 ₽) | Среднее |
|---|---|---|
| Lada Granta ≈ 850 000 ₽ · 90 л.с. | 13 000 ₽43 300 ₽ | 28 200 ₽ в год |
| Lada Vesta ≈ 1 100 000 ₽ · 122 л.с. | 18 700 ₽62 300 ₽ | 40 500 ₽ в год |
| Lada Niva Travel ≈ 1 550 000 ₽ · 90 л.с. | 23 700 ₽79 000 ₽ | 51 400 ₽ в год |
| Haval Jolion ≈ 1 800 000 ₽ · 150 л.с. | 30 600 ₽102 000 ₽ | 66 300 ₽ в год |
| Chery Tiggo 7 Pro ≈ 2 150 000 ₽ · 150 л.с. | 36 500 ₽121 800 ₽ | 79 200 ₽ в год |
| Changan UNI-S ≈ 1 900 000 ₽ · 187 л.с. | 37 100 ₽123 800 ₽ | 80 500 ₽ в год |
| Geely Monjaro ≈ 3 200 000 ₽ · 238 л.с. | 73 400 ₽244 700 ₽ | 159 100 ₽ в год |
| Toyota Camry ≈ 4 500 000 ₽ · 181 л.с. · парал. импорт | 87 900 ₽293 200 ₽ | 190 600 ₽ в год |
Как считается вилка стоимости
Общий вид формулы у всех страховщиков одинаков по смыслу, даже если точные веса коэффициентов у каждой компании свои: страховая сумма (стоимость автомобиля) умножается на базовую ставку в процентах и на коэффициенты риска. Это следует из самой природы добровольного страхования — правила и тарифы утверждает страховщик, а не единый нормативный акт[2].
Цена полиса = Стоимость автомобиля × Базовая ставка (%) × К(возраст авто) × К(мощность) × К(возраст водителя) × К(стаж) × К(регион) × К(франшиза) × К(риски) × К(противоугон)
— обобщённая модель по общей логике расчёта добровольного страхования, не формула конкретной компании и не официальный норматив
Калькулятор использует диапазон базовой ставки 1,5–5% от стоимости автомобиля в год как рабочую оценку — официальной статистики именно по проценту от страховой суммы Банк России не публикует, но публикует среднюю премию по рынку (≈20,1 тыс. ₽ на физлицо в начале 2026 года[3]), с которой можно сверить получившийся результат — и умножает обе границы на выбранные коэффициенты, чтобы получить нижнюю и верхнюю границу цены; среднее — это середина диапазона (3,25%) с теми же коэффициентами. Если все параметры одновременно попадают на край диапазона (самый дешёвый или самый рискованный профиль), калькулятор ограничивает итоговый коэффициент разумными рамками и показывает предупреждение — реальные страховщики в таких крайних случаях обычно считают цену вручную, а не по единой формуле.
Чем КАСКО отличается от ОСАГО
Главное отличие в том, что ОСАГО обязательно по закону и тарифицируется Банком России, а КАСКО — добровольное страхование с правилами, которые каждая компания устанавливает сама[2]: сам Банк России как регулятор страхового рынка подтверждает, что его тарифный надзор распространяется на ОСАГО, а не на добровольные виды страхования[5]. Отсюда вытекают три практических следствия:
- Что покрывает. ОСАГО платит пострадавшей стороне при вашей вине в ДТП; КАСКО покрывает ваш собственный автомобиль — от ущерба, угона и полной гибели — независимо от вины.
- Кто считает цену. Цену ОСАГО можно посчитать по официальным коэффициентам ЦБ — так работает калькулятор ОСАГО; цену КАСКО у каждого страховщика считает своя скоринговая модель, и калькулятор на этой странице — лишь ориентир по рынку.
- Насколько сравнимы предложения. Разброс цен ОСАГО между страховщиками на одного клиента обычно небольшой, а разброс цен КАСКО может быть в разы — поэтому для КАСКО особенно важно сравнивать предложения нескольких компаний, а не ориентироваться на одну цифру.
- 1. КонсультантПлюс: ГК РФ, глава 48 «Страхование» (ст. 927–970) Правовая природа договора добровольного имущественного страхования, к которому относится КАСКО
- 2. КонсультантПлюс: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» Ст. 3 — добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил, которые страховщик утверждает самостоятельно
- 3. Банк России: «Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за I квартал 2026 года» Средняя премия по автокаско для физлиц ≈20,1 тыс. ₽; рост спроса на страхование подержанных автомобилей и программы с франшизой
- 4. Банк России: «Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за 2024 год» Проникновение КАСКО относительно ОСАГО — 1 договор КАСКО на 5 договоров ОСАГО (в 2022 году — 1 на 8)
- 5. Банк России: «Страхование» — страница страхового надзора Общий контекст регулирования страхового рынка: тарифы ОСАГО регулируются, тарифы добровольных видов — нет
- 6. ГАРАНТ: Указание Банка России от 08.12.2021 № 6007-У «О страховых тарифах по ОСАГО» Официальные коэффициенты мощности (КМ) и возраста-стажа (КВС), используются как пример того же принципа риска, признанного регулятором в обязательном виде страхования