Обновлено:

Франшиза в КАСКО — это часть убытка по страховому случаю, которую владелец машины оплачивает сам, а не страховая компания. Инструмент закреплён не только в правилах конкретных страховщиков, но и в федеральном законе, и его правильный выбор способен снизить стоимость полиса на существенную долю без потери реальной защиты от крупных рисков.

Что такое франшиза в КАСКО и где это закреплено законом

Понятие франшизы в страховании определено на уровне федерального закона, а не только в правилах отдельных страховых компаний. Пункт 9 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» описывает франшизу как часть убытков, не подлежащую возмещению страховщиком — она устанавливается либо законом, либо договором страхования, в фиксированной денежной сумме или в процентах от страховой суммы, и может действовать на весь срок договора или только для отдельных страховых случаев.

Поскольку КАСКО — добровольный вид страхования, конкретные условия применения франшизы (вид, размер, случаи, на которые она распространяется) определяются не законом напрямую, а договором страхования и правилами страхования конкретного страховщика — это следует из статьи 943 Гражданского кодекса РФ, которая допускает установление условий договора страхования через правила страхования, обязательные для страхователя, если на них есть ссылка в полисе.

Франшиза — часть убытков, не подлежащая возмещению страховщиком; она устанавливается законом или договором в твёрдой сумме либо в процентах от страховой суммы.

— Закон РФ № 4015-I, ст. 10, п. 9 (в изложении)

Смысл инструмента — разделение финансовой ответственности: мелкие убытки владелец покрывает самостоятельно, а страховая компания берёт на себя основную долю расходов при серьёзных повреждениях, полной гибели автомобиля или угоне.

Какие виды франшизы применяются в КАСКО

Российское законодательство и практика страхового рынка выделяют несколько моделей распределения ответственности между страхователем и страховщиком.

Безусловная франшиза

Фиксированная сумма или процент, которые вычитаются из выплаты при любом страховом случае, независимо от размера ущерба. Это самый распространённый на рынке вариант: он предсказуем и легко считается заранее, но при любом обращении в страховую компанию клиент доплачивает разницу из собственных средств.

Условная франшиза

Страховщик полностью освобождается от выплаты, если сумма ущерба не превышает установленный порог, но если убыток оказывается больше этого порога — компания компенсирует его целиком, без каких-либо вычетов. Модель интересна водителям, которые уверены, что крупный ущерб — редкость, а мелкие царапины они готовы устранять сами.

Динамическая франшиза

Нарастающая франшиза увеличивает долю личного участия клиента с каждым последующим обращением за выплатой в течение действия договора: первый случай может быть компенсирован в полном объёме, а второй и последующие — с вычетом определённого процента. Модель мотивирует избегать частых мелких обращений и характерна для программ с повышенным риском убыточности.

Другие модификации франшизы у страховщиков

Помимо базовых трёх моделей, страховые компании нередко комбинируют франшизу с дополнительными условиями:

  • франшиза только для определённых рисков — например, применяется при повреждении стёкол или фар, но не действует при угоне и полной гибели автомобиля;
  • франшиза по возрасту и стажу водителя — повышенная франшиза для водителей с малым стажем, которая снижается или обнуляется при подключении к полису более опытного водителя;
  • нулевая франшиза — формально предусмотрена договором, но равна нулю: используется как маркетинговый инструмент и фактически не влияет на расчёт выплаты.

Как франшиза влияет на стоимость полиса КАСКО

Включение франшизы в договор — один из самых заметных способов легально снизить цену полиса, поскольку страховщик перекладывает часть будущих убытков на клиента и закладывает это в тариф.

Официальные данные Банка России за I квартал 2026 года подтверждают эту закономерность на уровне всего рынка: средняя страховая премия по договорам КАСКО с физическими лицами оставалась относительно невысокой — около 20,1 тыс. рублей, — и Банк России прямо связывает это с сохраняющейся популярностью недорогих программ автострахования с ограниченным набором рисков и договоров с франшизой. Для сравнения, средняя страховая выплата по КАСКО за тот же период составила 217,4 тыс. рублей — то есть именно наличие франшизы позволяет держать стоимость массовых полисов физлиц на уровне, кратно ниже среднего размера убытка.

Конкретный процент удешевления полиса при подключении франшизы каждый страховщик рассчитывает индивидуально исходя из своей статистики убыточности, региона, марки и возраста автомобиля, поэтому универсальной цифры «скидки» в законе или у регулятора не существует — насколько выгоднее обойдётся полис, можно узнать только в расчёте конкретной страховой компании.

Как франшиза работает при наступлении страхового случая: примеры

Небольшое повреждение

Автомобиль получил царапину на парковке, ремонт по смете СТОА обходится в 10 000 рублей. Если в договоре установлена безусловная франшиза в 15 000 рублей, страховая компания выплату не производит — весь ремонт владелец оплачивает сам. При условной франшизе того же размера результат будет тем же, поскольку ущерб не превышает установленный порог.

Крупное повреждение

В результате ДТП ущерб автомобилю составил 150 000 рублей при той же безусловной франшизе в 15 000 рублей. Страховщик направляет на ремонт СТОА 135 000 рублей, а разницу — 15 000 рублей — доплачивает страхователь. Если бы франшиза была условной, страховая компания компенсировала бы полную сумму — 150 000 рублей, — потому что ущерб превысил порог.

Полная гибель автомобиля или угон

При полном уничтожении автомобиля (тотальная гибель) или его хищении страховая компания выплачивает собственнику рыночную стоимость машины на дату наступления события за вычетом установленной франшизы — точный порядок расчёта в этом случае всегда прописывается в правилах страхования конкретного договора, поскольку методики оценки тотальной гибели у страховщиков различаются.

Франшиза и коэффициент бонус-малус (КБМ) — в чём разница

Франшизу в КАСКО часто путают с системой скидок за безаварийную езду, но это разные механизмы. Коэффициент бонус-малус (КБМ) — официальный показатель, который применяется в обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) и учитывается в единой информационной системе, оператором которой выступает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Он напрямую влияет на стоимость полиса ОСАГО в зависимости от истории страховых случаев по вине водителя.

Для добровольного КАСКО единого регулируемого аналога КБМ не существует: страховые компании учитывают историю обращений клиента по своим внутренним методикам андеррайтинга, которые не связаны с системой РСА и не публикуются как официальный коэффициент. Иными словами, безаварийная езда действительно может снизить цену полиса КАСКО при следующем продлении, но это решение конкретного страховщика, а не применение регулируемого показателя, как в случае с ОСАГО.

Когда франшиза выгодна, а когда — нет

Итог зависит от манеры вождения, условий хранения автомобиля и того, какие риски для вас приоритетны.

Франшизу выгодно оформлять Франшизу лучше не оформлять
Водитель имеет большой стаж безаварийной езды и редко попадает в аварии За рулём часто сидит начинающий водитель с повышенным риском ДТП
Автомобиль хранится на охраняемой стоянке или в гараже, риск мелкого вандализма невысок Машина регулярно паркуется во дворах с высоким риском мелких повреждений
Полис приобретается прежде всего для защиты от крупных рисков — угона и полной гибели Владелец рассчитывает обращаться в страховую компанию по каждой мелкой царапине или сколу
Есть свободные средства, чтобы оперативно оплатить недорогой ремонт самостоятельно Свободных средств на непредвиденный ремонт нет, а бюджет требует полной предсказуемости расходов

Как выбрать размер и вид франшизы

  1. Оцените реальную частоту мелких обращений. Если за последние несколько лет вождения серьёзных аварий не было, а мелкие повреждения случались редко, безусловная франшиза среднего размера обычно окупается за счёт более низкой цены полиса.
  2. Сопоставьте размер франшизы со стоимостью типового ремонта для вашей модели автомобиля — узнать ориентировочные цены можно у нескольких СТОА или у самого страховщика при расчёте полиса.
  3. Уточните, распространяется ли франшиза на угон и полную гибель — иногда эти риски выделены в договоре отдельно и франшиза на них не действует или отличается по размеру.
  4. Сравните условную и безусловную модель, если страховщик предлагает обе: условная франшиза выгоднее при уверенности в отсутствии мелких повреждений, безусловная — при желании иметь предсказуемую и простую схему расчёта.
  5. Проверьте правила страхования, а не только текст полиса — именно там обычно детализирован порядок применения франшизы к конкретным рискам.

Нюансы, которые важно знать

Франшиза не отменяет право требовать компенсацию с виновника ДТП. Если авария произошла по вине другого водителя, страхователь по общим нормам гражданского законодательства сохраняет право взыскать с виновной стороны (или с её страховщика по ОСАГО в пределах установленного лимита) сумму, соответствующую франшизе, которую пришлось оплатить самостоятельно, — эта сумма не покрывается автоматически и требует отдельного обращения или судебного разбирательства.

Франшиза применяется к выплате, а не к оценке ущерба. Даже если фактический ремонт стоил меньше суммы франшизы, это не значит, что полис «не работает» — правило действует именно так, как и задумано договором: мелкие убытки владелец несёт сам, отражая логику снижения стоимости полиса.

Дублирование франшизы по нескольким случаям. При безусловной франшизе она вычитается при каждом обращении за выплатой в течение срока действия договора, если иное прямо не указано в правилах страхования.

Источники
РЕД
Редакция
Обзор рынка страхования

Материал подготовлен на основе открытых данных Банка России, рейтингового агентства «Эксперт РА» и Народного рейтинга Банки.ру. Факты сверены на дату публикации; статья носит информационный характер и не заменяет индивидуальную консультацию у страховщика.