- Чаще всего в КАСКО встречается безусловная франшиза: её вычитают из каждой выплаты
- Франшиза 15 000 ₽ может снизить цену полиса примерно на четверть, но скидка у каждой компании своя
- Она выгодна, если экономия на полисе больше, чем франшиза, умноженная на число страховых случаев за год
- Если в ДТП виноват другой водитель, сумму франшизы можно потребовать с него или с его страховщика по ОСАГО
Содержание9 разделов
Что такое франшиза
Понятие франшизы закреплено в законе об организации страхового дела (п. 9 ст. 10 Закона № 4015-I). Франшиза — это часть убытков, которую страховщик не возмещает. Её устанавливают в рублях или в процентах от страховой суммы.
Закон называет два вида франшизы — безусловную и условную. Какой вид и размер действуют в вашем полисе, определяют договор КАСКО и правила страхования конкретной компании (ст. 943 ГК РФ).
Виды франшизы
| Вид | Как работает |
|---|---|
| Безусловная — самая распространённая | Франшизу вычитают из каждой выплаты |
| Условная — встречается редко | Если ущерб меньше франшизы, страховщик не платит. Если больше — оплачивает его полностью |
| Франшиза виновника | Применяется, только если ДТП произошло по вашей вине или виновник не установлен. Если виновник — другой установленный водитель, страховщик оплачивает ущерб полностью |
| Динамическая | Первый случай оплачивается полностью, франшиза применяется со второго; иногда растёт с каждым случаем |
Сколько заплатит страховщик при франшизе 15 000 ₽
| Вид франшизы | Ущерб 10 000 ₽ | Ущерб 150 000 ₽ |
|---|---|---|
| Безусловная | 0 ₽ | 135 000 ₽ |
| Условная | 0 ₽ | 150 000 ₽ |
| Франшиза виновника, ДТП по вашей вине | 0 ₽ | 135 000 ₽ |
| Франшиза виновника, виноват другой водитель | 10 000 ₽ | 150 000 ₽ |
Остаток ущерба вы оплачиваете сами. При динамической франшизе выплата зависит от номера случая
Франшиза виновника и динамическая франшиза — практика страховщиков, в законе они не упоминаются. По сути это безусловная франшиза с дополнительными условиями.
В программах страховщиков встречаются ещё два варианта:
- франшиза действует только по отдельным рискам, например по ущербу, но не при угоне и полной гибели;
- повышенная франшиза для водителей с небольшим стажем.
Насколько дешевле полис с франшизой
Единой скидки нет: каждый страховщик считает её по своей статистике убытков, марке автомобиля и региону. Для ориентира — пример расчёта Т-Страхования:
| Франшиза | Цена полиса | Снижение цены |
|---|---|---|
| Без франшизы | ≈ 60 000 ₽ | — |
| 10 000 ₽ | 49 500 ₽ | 18% |
| 15 000 ₽ | 46 300 ₽ | 24% |
| 50 000 ₽ | 29 600 ₽ | 51% |
Пример Т-Страхования (2024). Цену без франшизы мы рассчитали по скидке, которую указал страховщик. Для вашего автомобиля цифры будут другими
В программах 2026 года скидка за франшизу доходит до 70% у Т-Страхования, если франшиза применяется с первого страхового случая, и до 40% у «Согласия», если она применяется к каждому случаю.
Франшиза есть примерно в половине полисов КАСКО: по оценке РЕСО-Гарантии, доля таких полисов в среднем составляет 50–60%, а среди новых автомобилей — меньше 40%. От чего ещё зависит цена полиса — в статье «Сколько стоит КАСКО».
Как понять, выгодна ли франшиза именно вам
Сравните, сколько вы сэкономите на полисе и сколько придётся доплатить за ремонт, если что-то случится.
Полис без франшизы стоит 80 000 ₽, с безусловной франшизой 15 000 ₽ — 50 000 ₽
| Страховых случаев за год | Без франшизы | С франшизой | Итог |
|---|---|---|---|
| 0 | 80 000 ₽ | 50 000 ₽ | Экономия 30 000 ₽ |
| 1 | 80 000 ₽ | 65 000 ₽ | Экономия 15 000 ₽ |
| 2 | 80 000 ₽ | 80 000 ₽ | Одинаково |
| 3 | 80 000 ₽ | 95 000 ₽ | Переплата 15 000 ₽ |
С франшизой: цена полиса плюс 15 000 ₽ за каждый страховой случай
Франшиза выгодна, если экономия на полисе больше, чем размер франшизы, умноженный на число страховых случаев за год.
Попросите страховщика рассчитать полис с франшизой и без неё и подставьте свои цифры.
Кому подходит франшиза, а кому нет
| Подойдёт, если | Не подойдёт, если |
|---|---|
| Вы ездите давно и редко попадаете в ДТП | За рулём часто начинающий водитель |
| Машина стоит в гараже или на охраняемой парковке | Машина ночует во дворе, высок риск мелких повреждений |
| Вам важна защита от крупных рисков: угона, полной гибели | Вы хотите обращаться за выплатой по каждой царапине |
| Вы можете сразу оплатить недорогой ремонт сами | Непредвиденный ремонт ударит по бюджету |
| Автомобиль не на гарантии, мелкий ремонт недорогой | Новый автомобиль на гарантии — даже мелкий ремонт у дилера дорогой |
Что будет при страховом случае
- Ущерб меньше франшизы. Обращаться к страховщику по КАСКО нет смысла: выплаты не будет. Ремонтируете сами. Исключение — франшиза виновника, если в ДТП виноват другой водитель.
- Ущерб больше франшизы, ремонт в автосервисе по направлению страховщика. Страховщик оплачивает ремонт за вычетом франшизы, а сумму франшизы вы доплачиваете сервису.
- Выплата деньгами. Франшизу вычитают из суммы выплаты.
- Полная гибель или угон. Страховщик выплачивает страховую сумму за вычетом франшизы, если она распространяется на эти риски. Порядок расчёта указан в правилах страхования.
- В ДТП виноват другой водитель. Сумму франшизы можно потребовать с виновника (ст. 1064 ГК РФ) или с его страховщика по ОСАГО — в пределах лимита выплаты по ОСАГО, 400 000 ₽. Можно и сразу обратиться за выплатой по ОСАГО виновника вместо КАСКО: там франшизы нет. Страховщик по КАСКО, который оплатил ремонт, сам взыщет с виновника то, что выплатил (ст. 965 ГК РФ). Сумму франшизы он не взыскивает — её требуете вы.
Порядок действий после ДТП и список документов — в статье «Как заявить о страховом случае по КАСКО».
Что проверить в договоре перед покупкой
- Вид франшизы — безусловная, условная, франшиза виновника или динамическая.
- Размер — в рублях или в процентах от страховой суммы. Например, 2% от страховой суммы 3 млн ₽ — это 60 000 ₽.
- На какие риски она распространяется — ущерб, угон, полная гибель, стёкла.
- С какого случая применяется — с первого или со второго.
- Требования банка, если автомобиль в кредите. Банк может ограничить размер франшизы или не принять полис с франшизой. Проверьте условия кредитного договора до покупки.
Условия франшизы указаны в полисе и правилах страхования, на которые полис ссылается.
Частые вопросы
Можно ли оформить КАСКО без франшизы?
Да. Такой полис дороже, потому что страховщик оплачивает каждый ущерб полностью.
Можно ли изменить франшизу в течение срока действия полиса?
Только по соглашению со страховщиком, обычно через дополнительное соглашение с пересчётом премии. Порядок указан в правилах страхования.
Есть ли франшиза в ОСАГО?
Нет. Франшиза бывает только в добровольном страховании, в том числе в КАСКО. Выплату по ОСАГО виновника рассчитывают без франшизы вашего КАСКО.
Источники
- Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 9 ст. 10Определение и виды франшизы
- Гражданский кодекс РФСт. 943 — правила страхования, ст. 965 — суброгация, ст. 1064 — возмещение вреда
- Т-Страхование — «Что такое франшиза в страховании»Пример цен КАСКО с разной франшизой
- INFULL — «Рейтинг страховых компаний по КАСКО в 2026 году», 04.10.2026Скидки за франшизу в программах 2026 года
- Интерфакс — «Каско в тисках убыточности и роста цен», 31.03.2026Доля полисов с франшизой