КБМ — коэффициент бонус-малус, который страховщики применяют при расчёте цены ОСАГО в зависимости от страховой истории водителя. «Бонус» — скидка за безаварийный период, «малус» — надбавка за страховые выплаты. Диапазон коэффициента — от 0,46 (максимальная скидка) до 3,92 (максимальная надбавка).
Что такое КБМ простыми словами
КБМ — это не характеристика автомобиля, а персональный показатель конкретного водителя: он отражает, были ли за прошедший расчётный период страховые выплаты по авариям, где виноват этот водитель. Каждому значению коэффициента соответствует класс — категория от М (наихудшая история) до 13 (наилучшая). Класс и КБМ — разные вещи: класс — это категория, а КБМ — числовой множитель, который умножается на остальные коэффициенты при расчёте цены полиса.
Таблица классов и коэффициентов КБМ
Всего предусмотрено 15 классов. Чем выше класс, тем ниже коэффициент и больше скидка на соответствующую часть расчёта:
| Класс | КБМ | Безаварийный стаж | Что это значит |
|---|---|---|---|
| 13 | 0,46 | 10 лет и более | Максимальная скидка |
| 12 | 0,52 | 9 лет | Многолетняя безаварийная история |
| 11 | 0,57 | 8 лет | Многолетняя безаварийная история |
| 10 | 0,63 | 7 лет | Длительная безаварийная история |
| 9 | 0,68 | 6 лет | Длительная безаварийная история |
| 8 | 0,74 | 5 лет | Хорошая история |
| 7 | 0,78 | 4 года | Хорошая история |
| 6 | 0,83 | 3 года | Положительная история |
| 5 | 0,91 | 2 года | Небольшая скидка |
| 4 | 1,00 | 1 год | Базовый уровень, без скидки и надбавки |
| 3 | 1,17 | 0 (первый год страхования) | Стартовый класс для нового водителя |
| 2 | 1,76 | — (наступает после аварии с выплатой) | Повышающий коэффициент |
| 1 | 2,25 | — (наступает после аварии с выплатой) | Высокая надбавка |
| 0 | 2,94 | — (наступает после аварии с выплатой) | Очень высокая надбавка |
| М | 3,92 | — (наступает после аварии с выплатой) | Максимальная надбавка |
Колонка «Безаварийный стаж» — это количество лет подряд без аварий по вашей вине, если считать от первого полиса. Источник значений — Приложение 2 к Указанию Банка России № 6007-У.
Как меняется класс после выплат
Класс КБМ не пересчитывается сразу после ДТП — новое значение определяется раз в год, по итогам расчётного периода с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего. Итоговый класс на новый период зависит от текущего класса и числа страховых возмещений, произведённых за этот период:
| Текущий класс | Нет выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 и более |
|---|---|---|---|---|---|
| М | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Важное уточнение: КБМ реагирует именно на страховое возмещение — факт выплаты, а не на сам факт ДТП. Если авария произошла не по вине водителя и выплаты по его полису не было, класс формально не должен ухудшиться.
Какой КБМ у нового водителя
Водителю, который оформляет ОСАГО впервые, присваивается 3-й класс с коэффициентом 1,17 — это стартовое значение, а не штраф. Если за первый год страховых выплат не было, класс повышается до 4-го (КБМ 1,00), а при сохранении безаварийной истории продолжает расти вплоть до 13-го класса и скидки 54% от базового значения.
Как КБМ влияет на цену ОСАГО
КБМ — один из нескольких коэффициентов, на которые умножается базовая ставка страховщика наряду с коэффициентами территории, мощности двигателя, возраста и стажа водителя и периода использования автомобиля. Поэтому низкий КБМ не гарантирует низкую итоговую цену: у двух водителей с одинаковым классом КБМ стоимость полиса может отличаться из-за региона, мощности машины или возраста других вписанных водителей.
Отдельный нюанс касается полиса без ограничения числа водителей («мультидрайв»): для таких договоров страховщик применяет фиксированный КБМ, равный 1, независимо от личной истории водителей, — учесть персональную скидку в этом формате нельзя.
Что будет с КБМ при перерыве в страховании
КБМ не обнуляется, если водитель какое-то время не оформлял ОСАГО. До 1 октября 2019 года действовало обратное правило: после длительного перерыва коэффициент сбрасывался до базового значения 1,00. Сейчас это правило отменено — КБМ закреплён за водителем персонально в единой базе (ранее — АИС РСА, сейчас данные интегрированы в НСИС) и сохраняется независимо от того, сколько лет между полисами прошло.
Это значит, что если вы не пользовались автомобилем несколько лет, а затем снова оформляете ОСАГО, страховщик обязан применить тот класс, который был у вас на момент последнего действовавшего договора, а не начинать отсчёт заново с класса 3.
От чего КБМ не зависит
КБМ — характеристика именно водителя, а не автомобиля или его использования, и на неё не влияют:
- Автомобиль. При смене машины страховая история сохраняется — КБМ переносится на новый полис того же водителя.
- Стаж вождения. Стаж учитывается отдельным коэффициентом (КВС), а не через КБМ.
- Возраст. Как и стаж, возраст входит в другой коэффициент расчёта, а не в КБМ.
- Количество автомобилей в собственности. У одного водителя единый КБМ независимо от числа машин, которыми он управляет.
Как проверить КБМ и что делать при ошибке
Проверить актуальный класс и коэффициент можно через официальные сервисы страховщика или РСА — сторонние сайты без доступа к базе страховой истории могут показывать неточные данные. Если значение оказалось выше ожидаемого, вероятные причины — учтённое страховое возмещение, о котором забыли, ошибка в персональных данных между разными договорами или неверно перенесённая страховая история.
При обнаружении ошибки стоит обратиться к страховщику с документами, подтверждающими корректную историю: предыдущими полисами, подтверждением отсутствия выплат за спорный период и документами, удостоверяющими личность водителя. Если вопрос не удаётся решить напрямую со страховой компанией, можно использовать официальный порядок обращения через РСА.
- 1. Указание Банка России от 08.12.2021 № 6007-У «О страховых тарифах по ОСАГО» КонсультантПлюс — первичный источник таблицы классов и переходов КБМ (Приложение 2)
- 2. Указание Банка России № 6007-У — полный текст с приложениями ГАРАНТ.РУ
- 3. Страхование: вопросы и ответы по ОСАГО Официальный сайт Банка России
- 4. Российский союз автостраховщиков (РСА) Официальный сайт — проверка КБМ и обращения по спорным случаям