Обновлено:

Страхование — это способ защитить себя от финансовых потерь: вы платите страховой компании небольшую сумму (страховую премию), а она обязуется выплатить компенсацию, если произойдёт заранее оговорённое событие — авария, пожар, болезнь, повреждение имущества. Часть страховок в России обязательна по закону, часть — добровольна, а часть банки просят оформить как условие кредита, хотя закон этого не требует. Ниже — все виды страхования для физлиц, какие полисы можно не покупать, как выбрать надёжного страховщика и как не переплатить за ненужную защиту.

Что такое страхование простыми словами

Страхование — это гражданско-правовые отношения по защите имущественных интересов при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, которые формируют страховые компании из уплаченных взносов. Так определяет страхование Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Проще: вы отдаёте страховщику относительно небольшую сумму сейчас, чтобы не платить крупную сумму из своего кармана, если случится беда. Компания рискует за счёт того, что берёт деньги с тысяч клиентов, а выплаты требуются лишь у части из них.

В любой страховке участвуют:

  • Страхователь — вы, тот, кто платит за полис.
  • Страховщик — страховая компания с лицензией Банка России.
  • Выгодоприобретатель — тот, кто получит выплату (обычно сам страхователь, но, например, при ипотеке — банк).
  • Объект страхования — то, что защищено: жизнь, здоровье, автомобиль, квартира, ответственность перед третьими лицами.
  • Страховая премия — сумма, которую вы платите за полис.
  • Страховая сумма — максимальная выплата по договору.
  • Франшиза — часть убытка, которую вы покрываете сами и которая не возмещается страховщиком.

Полный список терминов с объяснениями смотрите в словаре страховых терминов.

Какие бывают виды страхования для физических лиц

Все виды страхования для граждан делятся на три большие группы: личное, имущественное и страхование ответственности. В таблице — самые востребованные продукты.

Вид страхования Что защищает Обязательно или нет
ОСАГО Ответственность водителя перед другими участниками ДТП Обязательно по закону для владельцев ТС
КАСКО Сам автомобиль от угона, ДТП, повреждений Добровольно, но часто требуется банком при автокредите
Страхование имущества (квартиры, дома) Стены, отделка, инженерные системы, иногда — ответственность перед соседями Добровольно, кроме заложенного по ипотеке имущества
Титульное страхование Риск потери права собственности на жильё Добровольно
ВЗР — страхование выезжающих за рубеж Медицинские расходы, помощь за границей Добровольно, но обязательно для визы в ряд стран
Страхование жизни и здоровья Смерть, инвалидность, крупные травмы Добровольно (кроме отдельных требований работодателя или банка)
ДМС Оплата лечения и обследований сверх ОМС Добровольно
Страхование от несчастных случаев Разовые выплаты при травмах Добровольно
Ипотечное страхование Имущество, жизнь и титул заёмщика по ипотеке Страхование залога — обязательно, жизнь и титул — добровольно

Автострахование: ОСАГО и КАСКО

Это два разных продукта, которые часто путают. ОСАГО покрывает ущерб, который вы причинили чужому автомобилю, а КАСКО — ущерб вашей машине независимо от того, кто виноват. Подробнее о том, чем отличается КАСКО от ОСАГО, и что такое КАСКО в принципе — в материале «Что такое КАСКО». Разделы для оформления и расчёта — ОСАГО и КАСКО.

Страхование имущества

Сюда входит защита квартиры, частного дома, дачи, отделки и техники от пожара, залива, кражи. Отдельная разновидность — титульное страхование, которое защищает не сами стены, а право собственности (актуально при покупке вторичного жилья). Смотрите статьи о страховании квартиры, страховании частного дома и о том, что такое титульное страхование. Общий раздел — страхование имущества.

Туристическая страховка (ВЗР)

Полис ВЗР покрывает экстренную медицинскую помощь, эвакуацию, а иногда — отмену поездки и утрату багажа. Для въезда в страны Шенгена наличие полиса — обязательное визовое требование. Подробности — в материале «Что такое ВЗР» и в разделе туристическая страховка.

Личное страхование: жизнь, здоровье, ДМС

Эта группа продуктов покрывает риски, связанные со здоровьем и жизнью человека: смерть, инвалидность, госпитализацию, лечение. Такие полисы почти всегда добровольны, но часто предлагаются «в довесок» к кредиту.

Какие страховки обязательны в России, а какие — нет

Разница принципиальна: обязательное страхование установлено федеральным законом, а требование банка оформить полис при кредите — это условие договора, а не норма закона. Смешивать эти два понятия — частая ошибка, из-за которой люди переплачивают за ненужные страховки.

Что обязательно по закону

Что банки просят оформить дополнительно, но закон этого не требует

  • Страхование жизни и здоровья заёмщика при ипотеке или потребительском кредите — формально добровольно. Банк не может отказать в кредите только из-за отказа от такой страховки, но вправе повысить процентную ставку — это допускает ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: если полис не куплен, банк должен предложить кредит на своих стандартных условиях, но без сниженной ставки.
  • КАСКО при автокредите — не является обязательным ни по одному федеральному закону. Банк включает требование о КАСКО в кредитный договор как условие сделки (машина в залоге до полного погашения), а не как исполнение нормы закона. Отказаться можно, но тогда банк вправе предложить менее выгодные условия — это уже коммерческое решение банка, а не государственное требование.
Короткий вывод. Государство обязывает страховать только ответственность водителя (ОСАГО) и предмет ипотечного залога. Всё остальное — личное страхование жизни, КАСКО, страхование квартиры без ипотеки, ДМС — дело добровольное, даже если банк или автосалон настаивают на обратном.

Когда от страховки можно отказаться (в том числе при автокредите)

Отказаться от добровольной страховки можно в течение «периода охлаждения» — специального срока, установленного Банком России, в который страхователь вправе расторгнуть договор без объяснения причин и получить деньги обратно.

  • Базовый срок — 14 календарных дней с даты заключения договора добровольного страхования — закреплён Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
  • С 21 января 2024 года для страховок, оформленных вместе с кредитом (например, страхование жизни при автокредите или потребкредите), срок увеличен до 30 календарных дней с момента заключения договора.
  • Отказаться можно, если за это время не наступил страховой случай. Страховщик обязан вернуть 100% премии (за вычетом уже прошедшего периода в некоторых случаях — пропорционально).

Как отказаться: написать заявление об отказе от договора в свободной форме, приложить копию договора и квитанции об оплате, передать страховщику лично под подпись или заказным письмом с описью вложения — так у вас останется подтверждение отправки.

Важный нюанс с автокредитом: если КАСКО или страхование жизни было условием получения сниженной ставки, при отказе банк вправе пересчитать ставку по кредиту на общих основаниях, о чём должен предупредить заранее. Если же страховка была навязана без влияния на ставку, отказ от неё не должен менять условия кредита. Подробнее о том, можно ли отказаться от КАСКО, и как работает франшиза, которая может быть альтернативой полному отказу от полиса — в статье «Франшиза в КАСКО».

Как выбрать страховую компанию

Выбор страховщика важнее выбора конкретного тарифа: даже самый выгодный по цене полис бесполезен, если компания затягивает или занижает выплаты. Проверяйте четыре параметра.

  1. Лицензия и место в реестре Банка России. Любой страховщик обязан иметь лицензию ЦБ РФ. Проверить компанию можно в реестре субъектов страхового дела на сайте Банка России.
  2. Рейтинг финансовой надёжности. Независимые рейтинговые агентства — «Эксперт РА», АКРА, НКР, НРА — присваивают страховщикам буквенные рейтинги (например, ruAAA, ruAA, ruA). Чем выше рейтинг, тем устойчивее компания финансово. Для ипотечного страхования у банков часто есть собственный список аккредитованных страховщиков с минимальным допустимым рейтингом (обычно не ниже «А-»).
  3. Уровень выплат и жалобы. Показатель «уровень выплат» (отношение выплат к собранным премиям) публикуется в открытых рэнкингах и косвенно говорит, насколько активно компания платит по страховым случаям. Статистику обращений и жалоб можно посмотреть на сайте Банка России.
  4. Удобство сервиса. Скорость оформления онлайн, урегулирование убытков без визита в офис, мобильное приложение, партнёрская сеть сервисов (автосервисы для КАСКО, клиники для ДМС) — это то, с чем вы столкнётесь в момент страхового случая.

Рейтинг лучших страховых компаний в России для физлиц (2026)

Таблица составлена по совокупности критериев: кредитный рейтинг финансовой надёжности (по данным «Эксперт РА» на 2026 год), масштаб бизнеса в розничных для физлиц продуктах (ОСАГО, КАСКО, страхование имущества, ВЗР, ипотечное страхование) и удобство цифрового сервиса. Названия компаний упомянуты для справки без прямых ссылок на их сайты — оформлять полис стоит только через официальный сайт страховщика или проверенного агрегатора.

Место Компания Рейтинг надёжности Сильные стороны для физлиц
1 СОГАЗ Один из самых высоких рейтингов на рынке Крупнейший страховщик РФ по сборам, широкая сеть, все виды розничного страхования
2 АльфаСтрахование Высокий рейтинг, входит в лидеры рынка Один из лидеров по ОСАГО, КАСКО, страхованию имущества и здоровья
3 Т-Страхование ruAA (подтверждён «Эксперт РА» в 2026 году), прогноз стабильный Полностью цифровое оформление и урегулирование, сильные позиции в ОСАГО, КАСКО, ипотечном страховании, страховании путешественников и недвижимости
4 Ингосстрах Один из старейших и надёжных страховщиков Один из лидеров обязательного страхования, большой опыт по ОСАГО и имущественным видам
5 РЕСО-Гарантия Высокий рейтинг, стабильно в топе рынка Широкая сеть офисов, сильные позиции по ОСАГО и КАСКО
6 ВСК Высокий рейтинг Универсальный набор розничных продуктов, включая ВЗР и ипотечное страхование

Данные о премиях и долях рынка опираются на рэнкинги страховых компаний «Эксперт РА» по итогам 2025 года, а рейтинг Т-Страхования — на пресс-релиз «Эксперт РА» от 17.04.2026 о подтверждении рейтинга на уровне ruAA. Рейтинги обновляются несколько раз в год, поэтому перед покупкой полиса стоит свериться с актуальным списком на сайте рейтингового агентства.

Отдельные рейтинги именно по КАСКО и ОСАГО, где состав лидеров может отличаться от общего рынка, смотрите в материалах «Рейтинг страховых КАСКО», «Рейтинг страховых ОСАГО» и «Страхование квартир: рейтинг страховых».

Как выбрать страховку, чтобы это было реально выгодно и максимально себя обезопасить

Самая частая ошибка — выбирать полис только по цене. Дешёвая страховка с большим количеством исключений может не сработать именно в вашем страховом случае. Разберём, на что смотреть в первую очередь.

1. Читайте раздел «Исключения» до подписания

В каждом договоре страхования есть перечень событий, которые не покрываются. Это самая важная часть документа: именно там прячутся причины будущих отказов в выплате. Сравнивайте несколько предложений именно по этому разделу, а не только по цене.

2. Соотносите страховую сумму с реальной стоимостью имущества

Если застраховать квартиру или машину на сумму меньше реальной стоимости, при полной гибели имущества вы получите компенсацию пропорционально страховой сумме, а не полную стоимость. Завышать сумму тоже бессмысленно — выплата всё равно ограничена реальным ущербом.

3. Оцените франшизу как инструмент экономии, а не только как ограничение

Франшиза снижает стоимость полиса, но увеличивает вашу долю в убытке. Она выгодна, если вы готовы самостоятельно покрывать мелкий ущерб и хотите сэкономить на крупных суммах. Как это работает на практике — в статье «Франшиза в КАСКО», а тем, кто берёт машину в кредит, стоит также изучить, что такое GAP-страхование — оно закрывает разницу между страховой выплатой и остатком долга по кредиту при полной гибели автомобиля.

4. Не покупайте страховку «в пакете» не глядя

При оформлении кредита, автомобиля в салоне или ипотеки страховку часто включают в общий пакет документов. Внимательно проверяйте, что именно вы подписываете, и помните про право отказаться в течение периода охлаждения (14 или 30 дней — см. раздел выше).

5. Сравнивайте стоимость через калькуляторы нескольких компаний

Цена на одинаковый по сути полис ОСАГО или КАСКО может отличаться в разы в зависимости от компании, региона, коэффициентов и комплектации авто. Используйте калькуляторы ОСАГО и КАСКО, чтобы сравнить реальную стоимость перед покупкой. От чего именно зависит цена — читайте в статьях «Сколько стоит ОСАГО», «Сколько стоит КАСКО» и «Что такое КБМ» — этот коэффициент напрямую влияет на цену ОСАГО в зависимости от вашей истории вождения.

6. Заранее узнайте порядок действий при страховом случае

Выгодная страховка — это ещё и та, по которой понятно, что делать в момент происшествия. Изучите заранее, как заявить о страховом случае по КАСКО, а для водителей — что делать сразу после ДТП, чтобы не потерять право на выплату: «Первые действия при ДТП».

7. Учитывайте гибкие форматы, если нужна страховка не на год

Не всегда требуется годовой полис: если машина используется сезонно или редко, может быть выгоднее короткий период страхования — подробнее в статье «Можно ли оформить КАСКО на 1 или 3 месяца».

Калькуляторы ОСАГО и КАСКО

Прежде чем выбирать компанию по одной строчке в рейтинге, посчитайте стоимость полиса именно для своего автомобиля и водителя — цена у разных страховщиков может отличаться в разы.

Калькулятор ОСАГО

Рассчитайте стоимость полиса ОСАГО с учётом региона, стажа, возраста водителя и коэффициента КБМ.

Рассчитать ОСАГО →
Калькулятор КАСКО

Сравните стоимость полного и частичного КАСКО с разными вариантами франшизы под ваш автомобиль.

Рассчитать КАСКО →

Коротко: как действовать

  1. Определите, какая страховка вам обязательна по закону (ОСАГО, страхование залога по ипотеке), а какая — предложена банком или продавцом добровольно.
  2. Проверьте страховщика в реестре Банка России и по рейтингу финансовой надёжности.
  3. Сравните 2–3 предложения по цене через калькуляторы и обязательно прочитайте раздел исключений.
  4. Если полис навязали — используйте период охлаждения (14 или 30 дней) для отказа без потерь.
  5. Сохраняйте документы и знайте порядок действий при страховом случае заранее, а не в момент происшествия.
Источники и нормативные документы
РЕД
Редакция
Обзор рынка страхования для физлиц

Материал составлен на основе действующего законодательства РФ, открытых данных Банка России и рэнкингов «Эксперт РА». Материал носит справочный характер и не заменяет консультацию юриста или сотрудника Банка России — тарифы, рейтинги и штрафы могут изменяться.